Mails Clients
Cette séquence de 5 mails envoyés à des moments clés à pour but de cultiver une relation conviviale dans la durée.
Le lendemain de la signature du contrat
Merci pour votre confiance
Bonjour Titre Nom,
Je tenais à vous remercier pour la confiance que vous m’avez accordée lors de la mise en place de votre fiancement.
Je reste à votre disposition si certaines questions vous viennent dans les prochains jours.
A bientôt,
maSignature
3 semaines après la signature du contrat
Puis-je encore vous aider?
Bonjour Titre Nom,
Ça fait déjà 3 semaines que nous avons finalisé votre financement !
Je vous écris pour savoir si je peux encore vous aider d’une manière ou d’une autre.
Ce fut un plaisir de vous accompagner dans cette opération.
A bientôt,
maSignature
1 an après la signature du contrat
Quelques points utiles
Bonjour Titre Nom,
Il y a déjà un an que nous avons mis en place votre financement immobilier.
C’est l’occasion de rappeler quelques notions sur le fonctionnement d'un crédit immobilier.
1 / La mensualité que vous payez chaque mois se compose de trois éléments:
Les intérêts du prêt
C’est ce qui rémunère la banque. Ils sont calculés à partir du taux de votre crédit.
Le remboursement du capital
C’est la part de la mensualité qui réduit progressivement votre dette, selon votre tableau d’amortissement.
L’assurance emprunteur
Elle vous couvre en cas d’imprévu (selon les garanties souscrites).
Au début du crédit, une part importante de la mensualité sert à payer les intérêts.
Au fil des années, la part consacrée au remboursement du capital devient de plus en plus importante.
2 / Il peut parfois être intéressant d’emprunter même quand on dispose de l’épargne nécessaire.
Prenons un exemple.
Si vous empruntez 100 000 € à 3 %, vous payez des intérêts sur le capital restant à rembourser au fil du temps.
Mais si, dans le même temps, vous conservez ces 100 000 € et les placez, ils peuvent également produire des intérêts.
Si ce placement rapporte par exemple 3 % par an, les intérêts générés vont s’ajouter au capital placé, qui produira à son tour des intérêts l’année suivante.
C’est ce qu’on appelle le mécanisme des intérêts composés.
Sur la durée, ce phénomène peut permettre au capital placé de croître plus rapidement que le coût réel du crédit.
C’est l’une des raisons pour lesquelles il peut être intéressant de ne pas mobiliser toute son épargne dans un achat immobilier.
3 / Un crédit peut évoluer dans le temps :
Contrairement à ce que l’on pense parfois, un crédit immobilier n’est pas forcément figé.
Selon votre situation, il peut par exemple être intéressant de procéder à un remboursement anticipé, afin de réduire la durée du crédit ou la mensualité.
Par ailleurs, depuis la loi Lemoine, l’assurance emprunteur peut être changée à tout moment si vous trouvez une offre plus avantageuse.
Vous pouvez donc faire évoluer votre crédit si votre situation personnelle évolue.
Je me tiens à votre disposition si vous avez des questions concernant votre situation.
À bientôt,
maSignature
Chaque année à la date anniversaire du contrat
nbAnnees an déjà
Bonjour Titre Nom,
Cela fait déjà nbAnnees an que nous avons mis en place votre financement.
Depuis ce temps, certaines choses ont pu évoluer : votre situation personnelle, vos projets ou encore l’environnement économique et fiscal.
C’est souvent l’occasion de prendre un peu de recul et de vérifier que l’organisation de votre financement reste cohérente avec vos objectifs.
Si vous le souhaitez, je serais ravi de faire ce point avec vous.
Il suffit de me contacter aux coordonnées ci-dessous.
À bientôt,
maSignature
Chaque année pour l'anniversaire du client
Joyeux Anniversaire !
Bonjour Titre Nom,
Je vous écris pour célébrer ce jour spécial…
Puisse votre journée être remplie de bonheur et d'instants mémorables.
Joyeux anniversaire ! 🎁
A bientôt,
maSignature
Mails Prospects
Cette séquence de 6 mails à pour but d'accompagner les prospects dans leur réflexion en leur apportant des conseils pendant leur processus de choix d'un conseiller en gestion de patrimoine.
Ils peuvent être espacés de 1 à 7 jours selon la maturité du prospect.
Affiner votre besoin en financement
Bonjour Titre Nom,
Vous préparez le financement d'une acquisition immobilière. Je vous propose de vous adresser, dans les prochaines semaines, quelques messages avec des réflexions et des conseils qui pourront vous accompagner dans votre réflexion. Si vous ne souhaitez pas recevoir ces messages, il vous suffit de me répondre.
Lorsqu’on parle de financement immobilier, on pense spontanément au prix du bien. Pourtant, dans la pratique, le coût d'un achat immobilier comprend plusieurs éléments :
le prix du bien immobilier,
les frais de notaire, qui représentent en général entre 7 et 8 % dans l’ancien,
les frais d’agence immobilière, ils sont en général intégrés dans le prix d’acquisition,
le coût d'éventuels travaux qui peuvent parfois dépasser le prix du bien lui-même.
Pour monter votre dossier de financement il est important de mesurer cette enveloppe globale. L’ensemble de ces éléments constitue ce que l’on appelle le coût global de l’opération.
Il est parfois nécessaire d'avancer dans la transaction puis d'affiner le coût des travaux pour faire une demande de financement.
En effet, selon votre situation, certaines banques peuvent financer tout ou partie de ces éléments mais pour financer des travaux, elles vous demanderont un devis.
La banque va ensuite analyser si ce projet reste compatible avec votre capacité d’endettement.
En France, la règle généralement appliquée est celle des 35 % d’endettement maximum. Cela signifie que l’ensemble de vos crédits (immobilier, consommation, etc.) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
Mais dans la pratique, les banques ne regardent pas uniquement ce pourcentage. Elles analysent également ce qu’on appelle le reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois une fois les charges de crédit payées.
Pour mener une recherche immobilière efficace, il est essentiel de connaître votre budget et donc votre capacité d'emprunt. Beaucoup de gens perdent du temps en cherchant un bien qui ne correspond pas à leur budget (au dessus ou en dessous).
Si votre projet évolue au fil de vos recherches (prix du bien, travaux, apport, etc.), il est essentiel d’ajuster votre montage financier afin de rester dans une zone confortable.
Je reste à votre disposition si vous avez besoin d'ajuster votre projet.
Dans mon prochain message, je vous expliquerai comment les banques sélectionnent les dossiers. qu'elles financent.
A bientôt,
maSignature
Comment les banques analysent un dossier de prêt
Bonjour Titre Nom,
Lorsqu’un dossier de financement est présenté à une banque, celle-ci ne regarde pas uniquement le bien que vous souhaitez acheter.
Elle analyse surtout le profil de l’emprunteur et la solidité globale du projet.
En pratique, plusieurs éléments sont étudiés.
Le premier est bien sûr la stabilité des revenus.
Les banques sont attentives à la situation professionnelle : ancienneté dans l’emploi, type de contrat, évolution de carrière ou secteur d’activité.
Un second point important concerne la gestion des comptes bancaires.
Avant d’accorder un crédit immobilier, les banques examinent généralement les derniers relevés de comptes. Elles vérifient notamment l’absence d’incidents de paiement, de découverts fréquents ou de dépenses qui pourraient fragiliser l’équilibre financier du ménage.
Le troisième élément est le niveau d’épargne.
L’épargne peut constituer un apport pour l’achat, mais elle représente aussi une forme de sécurité financière après l’acquisition. Une banque sera souvent plus rassurée si un emprunteur conserve une partie de son épargne après l’achat.
La banque analyse également le reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois après paiement de toutes vos charges de crédit.
Deux ménages ayant les mêmes revenus peuvent ainsi être analysés différemment selon leur niveau de charges ou leur mode de vie.
Mais il existe un autre élément, souvent méconnu des particuliers.
Toutes les banques ne recherchent pas forcément les mêmes profils d’emprunteurs au même moment.
Selon leur stratégie commerciale ou leur situation économique, certaines banques peuvent par exemple privilégier :
des profils disposant d’un niveau d’épargne important
des emprunteurs avec des revenus élevés
des primo-accédants
ou encore des projets d’investissement locatif
Ces priorités peuvent d’ailleurs évoluer au fil du temps.
C’est pour cette raison que deux établissements peuvent donner des réponses très différentes pour un même dossier.
Le rôle du courtier consiste à suivre ces évolutions et à orienter chaque dossier vers les établissements les plus susceptibles d’être intéressés par le profil de l’emprunteur.
Si votre projet évolue au fil de vos recherches, il est toujours utile d’ajuster certains paramètres afin d’optimiser les chances d’obtenir de bonnes conditions de financement.
Je reste bien entendu à votre disposition si vous souhaitez faire un point sur votre projet.
Dans mon prochain message, on regardera le coût d'un crédit.
A bientôt,
maSignature
Combien coûte réellement un crédit ?
Bonjour Titre Nom,
Quand on parle de crédit immobilier, la première question qui vient généralement à l’esprit est : quel est le taux ?
Pourtant, le taux n’est qu’un des éléments qui déterminent le coût réel d’un financement.
Trois paramètres jouent un rôle essentiel dans le coût total d’un crédit immobilier : le taux, la durée du prêt et l’assurance emprunteur.
Pour mieux comprendre, prenons un exemple simple avec un emprunt de 100 000 €.
Si ce crédit est réalisé sur 15 ans avec un taux de 3 %, la mensualité sera d’environ 690 €.
Sur toute la durée du prêt, le montant total des intérêts payés à la banque sera d’environ 24 000 €.
Si le même crédit est réalisé sur 20 ans, le taux proposé est souvent un peu plus élevé. Imaginons un taux de 3,2 %.
La mensualité devient alors d’environ 565 € et le coût total des intérêts s’élève à environ 36 000 €.
Enfin, sur 25 ans, le taux peut être encore légèrement supérieur. Avec un taux de 3,4 %, la mensualité descend à environ 495 €, mais le coût total des intérêts approche alors les 49 000 €.
On voit donc que la durée du crédit joue un rôle très important dans le coût global du financement. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont payés longtemps et plus le taux appliqué est généralement élevé.
Une durée plus longue permet de réduire la mensualité et donc d’augmenter la capacité d’emprunt. À l’inverse, une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit sensiblement le coût total du crédit.
À cela s’ajoute l’assurance emprunteur, qui protège l’emprunteur et la banque en cas d’événements de la vie (décès, invalidité ou incapacité selon les garanties). Son coût dépend notamment de l’âge, de la situation professionnelle et de l’état de santé. Sur des durées longues, elle peut représenter une part importante du financement.
C’est pour cette raison que l’on ne compare pas réellement deux crédits uniquement sur leur taux. Un financement doit toujours être analysé dans son ensemble, en tenant compte du taux, de la durée, de l’assurance et de l’équilibre global du projet.
L’objectif d’une simulation n’est donc pas seulement de déterminer une mensualité. Elle permet surtout de trouver le bon équilibre entre coût du crédit, durée du financement et confort financier au quotidien.
Dans mon prochain mail, nous verrons comment les banques fixent le taux des prêts qu'elles accordent.
À bientôt,
maSignature
Comment évoluent les taux des prêts immobiliers
Bonjour Titre Nom,
Les taux immobiliers font souvent la une de l’actualité. On parle de hausse, de baisse ou de stabilisation, mais il n’est pas toujours évident de comprendre ce qui détermine réellement le taux proposé à un particulier pour un crédit immobilier.
Il existe plusieurs niveaux dans la formation des taux.
Au sommet du système se trouvent les banques centrales, comme la Banque centrale européenne (BCE) dans la zone euro. Leur rôle est de piloter la politique monétaire, c’est-à-dire d’agir sur la quantité de monnaie en circulation et sur le coût de l’argent. Cette politique influence directement l'économie mondiale.
L’un de leurs principaux outils est le taux directeur. Ce taux correspond au coût auquel les banques commerciales peuvent emprunter de l’argent à court terme auprès de la banque centrale.
Lorsque la banque centrale augmente ses taux directeurs, le coût de l’argent devient plus élevé pour les banques. À l’inverse, lorsqu’elle les baisse, l’argent devient moins cher à emprunter.
Ces décisions sont prises en fonction de la situation économique globale. Par exemple, lorsque l’inflation devient trop forte, les banques centrales peuvent augmenter les taux afin de ralentir la consommation et l’investissement. À l’inverse, lorsque l’économie ralentit, elles peuvent baisser les taux pour encourager l’activité.
Les banques de détail, celles qui accordent les crédits immobiliers aux particuliers, se financent elles-mêmes sur les marchés financiers ou auprès de la banque centrale. Le coût de ce financement influence directement les taux qu’elles peuvent proposer à leurs clients.
Mais ce n’est pas le seul facteur.
Les banques ont également leurs propres politiques commerciales. À certains moments, elles peuvent chercher à attirer de nouveaux clients et accepter de proposer des conditions de financement plus attractives. À d’autres périodes, elles peuvent au contraire ralentir leur production de crédits si les conditions de marché sont moins favorables.
C’est pour cette raison que les taux immobiliers évoluent en permanence et que deux banques peuvent parfois proposer des conditions différentes au même moment.
Pour un particulier, l’évolution des taux dépend donc à la fois de décisions macroéconomiques prises par les banques centrales et des stratégies commerciales des établissements bancaires.
Les courtiers se tiennent en permanence informés de ces évolutions pour pouvoir aiguiller les dossiers des personnes qu'ils accompagnent vers les bonnes banques.
Dans mon prochain message, nous parlerons de l'assurance du prêt.
À bientôt,
maSignature
L’assurance emprunteur
Bonjour Titre Nom,
Quand on parle de crédit immobilier, on se concentre souvent sur le taux et la mensualité. Pourtant, un autre élément joue un rôle important dans un financement : l’assurance emprunteur.
Cette assurance protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas d’événement majeur de la vie. Selon les garanties souscrites, elle peut couvrir le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Pour la banque, cette assurance constitue une sécurité : si l’emprunteur ne peut plus rembourser son crédit, l’assurance prend le relais selon les conditions prévues au contrat.
Pour l’emprunteur et sa famille, c’est aussi une protection importante. Elle évite que le poids du crédit ne repose sur les proches si un événement imprévu survient.
Mais l’assurance emprunteur présente une particularité que beaucoup de particuliers découvrent tardivement : son coût peut représenter une part significative du financement.
Sur des crédits longs, il n’est pas rare que le coût total de l’assurance représente plusieurs milliers d’euros, parfois même un montant comparable à une part importante des intérêts du prêt.
Le coût de cette assurance dépend de plusieurs facteurs : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession, les garanties choisies ou encore la quotité d’assurance lorsque plusieurs personnes empruntent ensemble. Plus l'assurance prend des risques (personnes agées ou malades), plus les mensualités seront élevées.
Pendant longtemps, les banques proposaient presque systématiquement leur propre contrat d’assurance avec le crédit immobilier. Aujourd’hui, la réglementation permet aux emprunteurs de choisir une assurance externe, à condition que les garanties soient équivalentes.
Depuis la loi Lemoine, il est même possible de changer d’assurance à tout moment pendant la durée du crédit, sans attendre une date anniversaire.
Cela signifie que l’assurance emprunteur n’est pas forcément figée au moment de la signature du prêt. Elle peut évoluer si l’emprunteur trouve un contrat plus adapté à sa situation.
Dans un financement immobilier, l’assurance doit donc être analysée au même titre que le taux ou la durée du crédit. Elle fait partie intégrante de l’équilibre global du projet.
Dans mon prochain message, nous verrons quels documents vous pouvez déjà préparer pour votre dossier de financement.
À bientôt,
maSignature
Préparer son dossier de prêt
Bonjour Titre Nom,
Lorsqu’un acheteur trouve enfin le bien immobilier qui correspond à son projet, les choses s’accélèrent généralement très vite. Entre la signature du compromis et la demande de financement, les délais sont souvent assez courts.
C’est pour cette raison qu’il est utile de préparer certains éléments du dossier en amont. Lorsque tous les documents sont déjà disponibles, le montage du dossier de financement peut se faire beaucoup plus rapidement.
Les banques demandent en effet un ensemble de documents qui leur permettent d’analyser la situation financière de l’emprunteur et la cohérence du projet.
Les premiers documents concernent l’identité et la situation personnelle : pièce d’identité en cours de validité, justificatif de domicile récent et, le cas échéant, livret de famille.
La banque va ensuite examiner les revenus. Pour les salariés, il s’agit généralement des trois derniers bulletins de salaire et du dernier avis d’imposition. Pour les indépendants ou les professions libérales, les derniers bilans ou déclarations fiscales sont souvent demandés.
La situation fiscale est également analysée. Les banques demandent habituellement la dernière déclaration de revenus ou le dernier avis d’imposition afin de vérifier la cohérence entre les revenus déclarés et les revenus perçus.
Les relevés de comptes bancaires sont aussi étudiés avec attention. La plupart des établissements demandent les trois derniers mois afin de comprendre le fonctionnement des comptes et la gestion quotidienne.
Les crédits en cours doivent également être documentés. La banque demande généralement le contrat de prêt et le tableau d’amortissement afin de connaître le capital restant dû et les mensualités encore à rembourser.
L’épargne est enfin un élément important du dossier. Les relevés des comptes d’épargne permettent de vérifier le niveau d’apport et la situation financière globale après l’acquisition.
Un conseil pratique consiste à regrouper tous ces documents dans un répertoire numérique. Beaucoup d’acheteurs créent par exemple un dossier partagé sur Google Drive ou un autre espace sécurisé. Cela permet de retrouver rapidement chaque document et de les transmettre facilement lorsque le projet avance.
Une bonne préparation du dossier permet souvent de gagner du temps au moment où un bien intéressant se présente.
Dans mon prochain message nous parlerons de l'apport dans un dossier de prêt.
À bientôt,
maSignature
Votre projet immobilier
Bonjour Titre Nom,
Je me demandais si vous envisagez toujours d'acheter un bien immobilier?
En effet, je serais vraiment ravi de vous apporter mon concours pour cet achat ou de vous aider dans votre réflexion.
A bientôt,
maSignature